Ограничение доступа к дорогостоящим микрокредитам следует начать с законодательного ограничения годовых процентных ставок как для МФО, так и для микрокредитов, выдаваемых банками. Эта идея ранее была предложена несколькими депутатами и поддержана ЦБ, который сослался на необходимость защиты заемщиков от чрезмерных переплат и риска повторного рефинансирования.
По текущим данным, МФО лидируют по количеству выданных краткосрочных кредитов, в то время как банки доминируют в этом сегменте по объему. Только в первом квартале выпуск высокопроцентных продуктов вырос на 14%, а средняя годовая ставка достигла 315%. Такие уровни непропорционально влияют на уязвимые группы заемщиков, увеличивая риск попадания в долговую ловушку.
Одним из способов защиты рынка является введение дифференцированных предельных ставок по сегментам и профилям заемщиков. Такой подход позволит ЦБ более точно регулировать объемы выдачи и снизить нагрузку на тех, кто уже находится в руках агрессивных кредиторов. Такой контроль может резко снизить перекредитованность и ограничить объем повторных кредитов одним и тем же заемщикам.
Без системных ограничений количество кредитных предложений на рынке с невыгодными условиями будет продолжать расти. Крайне важно защитить заемщиков от манипулятивных кредитных практик и обеспечить соответствие будущих кредитных продуктов стандартам ответственного кредитования.
Заемщики микрофинансовых организаций предлагается защитить от чрезмерного кредитования и переплат
Центральный банк поддержал идею введения ограничений на выдачу микрокредитов по ставкам, превышающим 365% годовых. Эта инициатива, поддержанная группой депутатов, направлена на снижение чрезмерной финансовой нагрузки на заемщиков и ограничение объема повторного кредитования в короткие сроки.
Предлагаемые меры по регулированию рынка
Предлагается запретить выдачу новых микрокредитов для погашения существующих, если заемщик уже взял три или более микрокредита за последние 90 дней. Эта мера направлена на МФО, которые лидируют на рынке по объемам кредитования и часто занимаются высокорисковыми кредитными операциями. Ограничивая доступ к повторному кредитованию по завышенным ставкам, инициатива направлена на предотвращение неконтролируемого накопления долгов и чрезмерных переплат.
Ограничение ставок и требования к прозрачности
Рекомендуемый предел в 365% годовой эффективной ставки направлен на приведение условий микрокредитования в соответствие с принципами ответственного кредитования. МФО, работающие на рынке, будут обязаны раскрывать полную стоимость заимствований и предоставлять четкие условия погашения. Эти меры призваны защитить заемщиков от грабительских ставок и сократить количество случаев рефинансирования долгов на ухудшающихся условиях.
Инициатива также предполагает обязательную отчетность в централизованные базы данных для мониторинга деятельности заемщиков и единообразного применения ограничений ко всем микрофинансовым группам. Отказавшись от практики высокорискового кредитования и ужесточив контроль над предложениями по ставкам, регуляторные изменения ставят во главу угла устойчивое кредитование, а не агрессивную экспансию.
МФО банковских групп лидируют по объемам выдачи кредитов
Установить верхний предел годовой процентной ставки в размере 365% для микрокредитов, выдаваемых МФО, аффилированными с банковскими группами. Эта мера направлена на сокращение чрезмерных переплат и предотвращение безответственных практик рефинансирования.
МФО в составе банковских групп в настоящее время лидируют по объему выдачи, занимая более 60% рынка микрокредитов. Их интеграция с банковской инфраструктурой позволяет им быстрее масштабироваться и предлагать кредиты с более низкими операционными затратами. Однако эти преимущества также позволили реализовывать агрессивные стратегии кредитования с высокими годовыми ставками.
Чтобы защитить заемщиков от повторного рефинансирования и растущего долгового бремени, Центральный банк предложил ввести единый предел годовых процентных ставок. Эта инициатива была поддержана депутатами как инструмент ограничения роста непрозрачного кредитования под видом доступности.
Идея ограничить процентные ставки для МФО в банковских группах призвана защитить заемщиков от чрезмерных комиссий и сделать условия кредитования более прозрачными. Также было предложено ввести более жесткий контроль за частотой выдачи кредитов, чтобы предотвратить серийные циклы кредитования.
На рынке, где доминируют игроки, связанные с группами, более жесткое регулирование объемов выдачи, процентной политики и предложений по рефинансированию имеет важное значение для ограничения зависимости заемщиков. План Центрального банка направлен на защиту заемщиков от неустойчивой задолженности без прекращения ответственного кредитования.
В настоящее время рассматриваются поправки в законодательство, запрещающие повторное рефинансирование. В случае их принятия эти изменения затронут 75% кредитов, выданных МФО, что значительно изменит динамику краткосрочного кредитования на рынке микрофинансирования.
ЦБ поддержал идею запрета ставок в 365% годовых для микрозаймов
Центральный банк (ЦБ) подтвердил поддержку предложения об ограничении годовой ставки по микрокредитам на уровне 365%. Эта мера направлена на сокращение чрезмерных переплат и ограничение финансового бремени заемщиков микрофинансовых организаций (МФО).
Нацеленность на группы заемщиков с высоким риском
По данным ЦБ, заемщики с несколькими действующими кредитами, особенно из уязвимых социальных групп, в наибольшей степени страдают от чрезмерных годовых ставок. Было предложено ограничить такие высокие ставки, чтобы сократить объемы рефинансирования и цикл бесконечной задолженности. МФО, которые в настоящее время предлагают кредиты со ставками, значительно превышающими 365%, входят в число лидеров по объемам выданных кредитов на рынке.
Сотрудничество с законодателями
Инициатива, поддержанная ЦБ и группой депутатов, направлена на сближение условий микрокредитования с банковскими стандартами. Цель состоит в том, чтобы защитить заемщиков от грабительских процентных ставок и предотвратить дальнейшую дестабилизацию рынка. Путем введения законодательных ограничений на ставки и ужесточения надзора реформа направлена на сокращение спроса на перекредитование и переход рискованных заемщиков к более устойчивым банковским решениям.
Ожидается, что при поддержке ЦБ этот шаг ограничит вредные практики кредитования, сократит количество участников непрозрачных цепочек задолженности и повысит уровень ответственности в сегменте микрофинансирования.